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小微企业贷款难题悄然破冰 金融科技导流资金入实体

大成财经 2018-12-05 09:26

根据银保监会11月末公布的数据, 截至今年9月末,中资行用于小微企业的贷款余额为24.54万亿,在其总贷款余额124.99万亿中已达19.63%,相比二季度末的23.99万亿,增加5500多亿,市场预测四季度这个数字将会更进一步增加。多年来小微企业长期面临的融资难、融资贵问题开始破冰。

金融科技在银行放贷过程中起到了巨大的作用,日前新网银行行长赵卫星在《当代金融家》杂志社主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”上表示:目前该银行70%的员工都是技术员,金融科技的发展会改变整个金融业态的发展,将普惠进行到底。

小微贷款期限可达10年

“今年特别是下半年以来,监管对于中小微企业的扶持力度空前,比如我们行要求‘双增’,一增中小微企业的贷款家数;二增小微企业的贷款额度。但是小微企业数量众多,数据资料庞杂,纯粹靠人工去筛选,一是时间长,二是成本高,三是精度不够,因此通过大数据筛选、测评是非常有必要的。我们今年开始,更为确切地说是从去年开始,就引入了科技金融手段,根据税务、专利数量等数据对需要贷款的客户进行画像,最后决定是否贷款、贷款额度等。”一家国有大行广东分行的负责人对21世纪经济报道记者表示。

广发银行总行零售信贷部总经理助理李嘉在接受21世纪经济报道记者采访时表示:“比如我们银行的‘抵押易’业务,对于小微企业的最高贷款可以达到1000万,在广州地区的贷款期限可以达到10年。根据我们了解,目前90%的小微企业全年经营规模都不会太高,绝大部分都是在几百万元的范围内,个别可能会有千万之上,但是数量有限,因此1000万的额度基本可以满足小微企业的资金周转需求。而且由于期限长,避免了小微企业因为期限错配而导致的流动性问题。”

但是钱如何贷、贷后如何回收?这就需要科技的帮忙。李嘉表示目前广发银行已经对接了工商总局系统、税务总局的数据,在客户授权的基础上可以通过大数据对企业进行分析、画像,更为精确地把钱贷出去。此外还会动态收集信息,比如对接公开的诉讼信息,对于一些高风险问题及时报警,解决了过去一些靠人来识别的复杂问题,李嘉表示现在大部分的前置审批都是通过机器、数据的方式解决。

中原银行行长万炯在前述论坛上表示:金融科技对于银行来说,已经不是选择题,而是必选题。传统的银行运营模式客户体验不佳;风控管理能力较弱,基本上是“经验式风控”,存在人为风险;业务成本高企,运营效率较低;业务流程繁琐,层层审批,反应不够敏锐;客户精度识别能力不足,自然获客的精准度也不够。这些都是目前银行需要改进的地方,而这种改进必须依靠科技的力量进行全面的改革,而不是原来模式上的小修小补。金控科技不仅可以助力银行的转型,更可以促进普惠金融的发展,技术跟上了,小微贷款难题也就迎刃而解。

银行砸钱投入科技

银行显然也意识到科技的力量,对于技术的投入不遗余力。招行行长田惠宇在今年招商银行的年报行长致辞中表示:2017年,招商银行核定上年税前利润的1%(7.9亿元),专门成立金融科技创新项目基金;2018年又提高到上年营业收入的1%(22.1亿元),如果需要,未来投入力度还可以加大。

“中国银行未来将大幅加大创新研发投入,在常规科技投入之外,每年投入科技创新研发的资金不少于当年营业收入的1%。今年,中国银行还计划全面引入市场化运作机制,开辟金融科技发展的全新道路。”在一次银行业例行新闻发布会上,中国银行首席信息官刘秋万表示。

此外,根据公告,江苏银行2017年金融科技投入达营业收入1%。

“先下手为强,技术在金融领域的应用肯定是越来越高,各家银行都有这个紧迫感。以最简单的数据录入为例,人工一天的录入量顶多几百张,而且可能出错,换成电脑录入,每日的录入量起码增十倍,甚至更多,两者之间不但存在时间、精度的差别,成本之间也有巨大的鸿沟。以我们行为例,最好的办公室都给了IT人员,而且IT人员的薪酬要高于平均水平,此外IT人员的着装也可以更随意,不用每天西装领带。”一家总部在华南的股份行负责人向21世纪经济报道记者表示。

新网银行行长赵卫星上周末在《当代金融家》杂志社主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”上表示:金融科技势在必行。“我国银行业所处的环境与过去有着极大的差别,经济社会和人们的行为都在发生剧变,来自内外部的各种力量正在重塑和改变金融服务市场,也使得银行在竞争、客户、政策、技术等方面面临着新的挑战,银行发展金融科技势在必行。目前我们的员工70%是技术员,金融科技的发展会重塑金融行业整个格局。”

联通支付董事长的观点则认为:专业的人干专业的事,虽然金融科技的趋势已经浩浩汤汤,但是依然应该是金融归金融,科技归科技。金融的本质是金融,科技可以推动金融变革,但是就金融本身而言,科技应该说最终只能是手段、工具,科技本身不是金融。金融科技公司有他们的长处,首先发挥自己的科技所长,还有体制机制优势,科技创新优势,用户流量优势。

(来源:21世纪经济报道 记者 叶麦穗)


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